¿Tu retiro dependía de la Modalidad 40? Es momento de revisar el plan
Si tu retiro dependía de la Modalidad 40, es momento de revisar las cuentas. Qué cambia y cómo construir un complemento con un PPR de Allianz.
Por Jorge Rodrigo Cruz | Patrimonio para Todos
Trabajar toda la vida debería permitirnos llegar al retiro con tranquilidad. Pero trabajar mucho y preparar el retiro son dos cosas distintas.
Lo veo entre empresarios, profesionistas y personas que llevan décadas sosteniendo a sus familias. Han pagado escuelas, comprado una casa y sacado adelante un negocio. Cuando hablamos de su futuro, aparece una respuesta conocida:
“Ya después lo arreglo con la Modalidad 40”.
Hoy esa conversación necesita cambiar.
El acuerdo publicado el 21 de octubre de 2026 en el Diario Oficial de la Federación introduce medidas temporales sobre este esquema. Para quienes habían organizado su estrategia alrededor de él, es momento de revisar sus proyecciones.
Qué cambia y por qué te importa
Las nuevas disposiciones, reportadas para entrar en vigor el 22 de octubre, limitan el salario de incorporación al último registrado al causar baja, con un margen de hasta una UMA adicional.
Esto modifica una posibilidad que muchas personas pensaban aprovechar: elevar considerablemente su salario de cotización, hasta el límite de 25 UMA, para mejorar su futura pensión bajo la Ley 73.
Quienes ya estén inscritos conservarían sus condiciones hasta concluir el periodo contratado. Los detalles de cada caso y su transición deben confirmarse directamente con el IMSS.
La Modalidad 40 sigue siendo una herramienta que merece analizarse. Lo que necesita revisión es la expectativa de cuánto puedes obtener y cuánto tendrás que aportar.
Si ya estás pagando, revisa tu expediente antes de suspender aportaciones o modificar tu inscripción.
Tu tranquilidad merece más de un respaldo
Hay algo que me preocupa más que cualquier modificación administrativa: llegar al retiro dependiendo de una sola posibilidad.
Que la pensión alcance. Que alguien compre el negocio. Que la propiedad siempre esté rentada. Que podamos seguir trabajando con la misma energía.
Todo eso puede formar parte del plan. También puede salir diferente de lo esperado.
Como empresario, entiendo la tentación de reinvertirlo todo. Siempre hay una oportunidad, una urgencia o un proyecto que necesita dinero. Pero también necesitamos separar recursos para la persona que seremos dentro de diez o veinte años.
Tener una empresa valiosa y tener dinero disponible para retirarte son objetivos que requieren decisiones propias.
Empieza por conocer tu número
Antes de contratar cualquier producto, te propongo responder tres preguntas:
- ¿Cuánto podrías recibir de pensión según tu historial?
- ¿Cuánto necesitarías al mes para vivir con tranquilidad?
- ¿Qué cantidad puedes separar hoy de manera constante?
La diferencia entre tus ingresos futuros y tus gastos esperados es el punto de partida. Incluye salud, inflación y compromisos familiares.
Con esos números puedes construir una estrategia y comparar alternativas.
Por qué recomiendo evaluar un PPR de Allianz
Una de las opciones que recomiendo poner sobre la mesa es el Plan Personal de Retiro de Allianz, revisando el producto específico y sus condiciones.
Un PPR puede ayudarte a dar estructura al ahorro de largo plazo y ofrecer beneficios fiscales cuando se cumplen los requisitos correspondientes. Para los esquemas del artículo 151, el SAT establece límites de deducción y condiciones de permanencia.
La elección debe considerar costos, riesgos, plazo y acceso al dinero. Un PPR no suma semanas al IMSS; puede complementar tu estrategia con recursos destinados a tu futuro.
Mi recomendación es comenzar con un diagnóstico personal. Saber dónde estás, cuánto necesitas y qué puedes sostener.
Has trabajado mucho para construir la vida que tienes. También vale la pena construir la libertad de disfrutarla cuando decidas bajar el ritmo.